TAN, TAEG e MTIC. Entenda estes indicadores e saiba como os calcular
Quanto se trata de recorrer ao crédito habitação para comprar um imóvel, é recomendado solicitar propostas a várias instituições bancárias. Cada proposta terá as suas próprias condições e valores, seguindo sempre uma série de indicadores financeiros, tais como TAN, TAEG e MTIC. Entender estes indicadores é essencial para a escolha do melhor crédito habitação e evitar custos significativos com o empréstimo.
Neste artigo, vamos explicar e demonstrar quão cruciais a TAN, a TAEG e o MTIC são, no momento de tomar a decisão financeira. Se considera recorrer ao crédito habitação para comprar uma casa ou quer conhecer mais sobre este tema, aconselhamos a continuação da leitura.
O que é a TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) representa a taxa de juros nominal aplicada ao montante empestado. Ou seja, é a taxa de juro cobrada ao cliente pelo empréstimo. Quanto maior a TAN, maiores serão os juros do crédito habitação.
A TAN é um dos indicadores mais importantes para comparar diferentes propostas de empréstimo, sendo considerada a taxa mais “básica”, antes de qualquer outra despesa ou encargo adicionado.
Como calcular a TAN
Em caso de taxa de juro variável, a TAN calcula-se da seguinte forma:
TAN = Euribor + Spread
Caso opte por taxa de juro fixa, o cálculo é:
TAN = Taxa Fixa Contratada + Spread
Em opção, a TAN pode ser calculada, de forma aproximada:
TAN = (Juros do crédito / Montante do Crédito) x 100
O que é a TAEG?
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é o custo total do crédito, apresentado em percentagem anual. Este custo leva em consideração a TAN, as comissões e outros encargos, como seguros obrigatórios e despesas administrativas.
A TAEG é o indicador mais preciso para comparar diferentes propostas de crédito habitação, uma vez que já inclui todos os encargos associados.
Como calcular a TAEG
A Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) é a responsável pelo cálculo da TAEG, sendo os bancos obrigados a divulgar, em todos os empréstimos, o valor desta taxa.
Eis o exemplo disponibilizado no site do Banco de Portugal:
Montante do empréstimo: 12 000€
Prazo: 5 anos/ 60 meses
TAN: 8%
Comissões iniciais: 200€ (acresce imposto do selo)
TAEG = 10,3%
Significa isto que, além de reembolsar o montante de 12 000€, o cliente tem de pagar em custos associados ao crédito, por ano, o equivalente a 10,3% do valor emprestado.
Diferença entre TAEG e TAN
A principal diferença entre estas duas taxas é que a TAN inclui apenas a taxa de juros nominal, enquanto a TAEG engloba todos os custos associados ao crédito. Desta forma, a TAEG é normalmente mais alta.
Ao comparar propostas, aconselhamos considerar sempre a TAEG, pois oferece uma visão mais precisa sobre o custo real do empréstimo.
O que é o MTIC?
O Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) informa o valor total a ser pago ao banco durante o prazo do crédito. Este indicador inclui o montante emprestado, os juros, as comissões e outros encargos associados.
Para quem está a considerar crédito habitação, o MTIC é essencial para prever o custo total do empréstimo ao longo do tempo.
Como calcular o MTIC
O MTIC é calculado automaticamente pelas entidades bancárias, pelo que não é necessário o cliente fazer contas. No entanto, o MTIC inclui: montante solicitado; TAEG; TAN; comissões, impostos e encargos incluídos na TAEG; contratos acessórios, como seguros.
Atente à TAEG e ao MTIC
Ao comparar as diferentes propostas de crédito habitação, a TAEG e o MTIC são os 2 indicadores mais importantes. A TAEG vai oferecer-lhe uma visão mais completa do custo do crédito, enquanto o MTIC garante uma ideia realista do custo total do empréstimo.
Entender a TAN, a TAEG e o MTIC é fundamental para tomar decisões financeiras informadas, principalmente no crédito habitação. No entanto, apesar de explicarmos o conceito de cada um destes indicadores, a orientação profissional é indispensável num processo como este! A consulta de um especialista financeiro ou de um consultor imobiliário ajuda-o a escolher a melhor opção de empréstimo, com base na sua situação e realidade financeira.
Se tiver dúvidas adicionais ou precisar de mais informações, não hesite em contactar-nos.
